Půjčujete si peníze? Pak je RPSN číslo, které musíte znát dříve, než podepíšete smlouvu. Řekneme vám, co RPSN zahrnuje, jak spočítat měsíční splátku a celkový přeplatek — a proč jsou dvě „stejné" půjčky ve skutečnosti různě drahé.
Co je RPSN a proč záleží
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ukazatel celkových nákladů půjčky vyjádřený jako roční procento. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje i poplatky:
- administrativní poplatky za vyřízení
- poplatky za vedení úvěrového účtu
- pojištění schopnosti splácet (pokud je povinné)
Zlaté pravidlo: vždy porovnávejte RPSN, ne úrokovou sazbu. Půjčka s nižším úrokem, ale vysokými poplatky, může vyjít dráž.
Výpočet měsíční splátky
Pro pevnou (anuitní) splátku platí vzorec:
Měsíční splátka = Jistina × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n – 1]
kde:
- Jistina = výše půjčky v Kč
- i = měsíční úroková sazba = roční úrok / 12
- n = počet splátek (měsíců)
Příklad 1: Půjčka 100 000 Kč na 3 roky, úrok 8,9 % p.a.
- i = 8,9 % / 12 = 0,7417 % = 0,007417
- n = 36 měsíců
- Splátka = 100 000 × [0,007417 × (1,007417)^36] / [(1,007417)^36 – 1]
- Splátka = 100 000 × [0,007417 × 1,3106] / [1,3106 – 1]
- Splátka = 100 000 × 0,009724 / 0,3106
- Měsíční splátka: ≈ 3 170 Kč
- Celkem zaplatíte: 3 170 × 36 = 114 120 Kč
- Přeplatek: 14 120 Kč
Příklad 2: Půjčka 50 000 Kč na 2 roky, úrok 12 % p.a.
- i = 1 % = 0,01
- n = 24 měsíců
- Měsíční splátka: ≈ 2 354 Kč
- Celkem zaplatíte: 56 500 Kč
- Přeplatek: 6 500 Kč
Příklad 3: Půjčka 200 000 Kč na 5 let, úrok 6,5 % p.a.
- i = 0,5417 % = 0,005417
- n = 60 měsíců
- Měsíční splátka: ≈ 3 910 Kč
- Celkem zaplatíte: 234 600 Kč
- Přeplatek: 34 600 Kč
Přehled typů půjček a typických RPSN v roce 2026
| Typ úvěru | Typická úroková sazba | RPSN (odhad) |
|---|---|---|
| Hypotéka | 4–6 % p.a. | 4,2–6,5 % |
| Spotřebitelský úvěr (banka) | 6–12 % p.a. | 7–14 % |
| Spotřebitelský úvěr (nebankovní) | 15–30 % p.a. | 20–40 % |
| Kreditní karta | 20–26 % p.a. | 22–30 % |
| Mikroúvěry | 50–300 % p.a. | 100–400 % |
Na co si dát pozor při půjčce
1. Skryté poplatky
Než podepíšete, projděte si sazebník poplatků. Pozor na:
- poplatek za předčasné splacení (ze zákona max. 1 % ze zbývající jistiny)
- pojištění schopnosti splácet (nezřídka zdražuje RPSN o 3–5 %)
- poplatek za výpis z účtu
2. Zákonné limity pro RPSN
Od roku 2023 platí pro spotřebitelské úvěry limit: RPSN nesmí přesáhnout 2násobek průměrné hodnoty RPSN za danou kategorii úvěrů v předchozím roce, a zároveň horní hranice 26 % pro malé půjčky do 75 000 Kč.
3. Porovnávejte celkové náklady
Nízká splátka ≠ levná půjčka. Delší splatnost snižuje splátku, ale zvyšuje přeplatek.
| Půjčka 100 000 Kč, 9 % p.a. | Splátka | Přeplatek |
|---|---|---|
| 2 roky | 4 568 Kč | 9 632 Kč |
| 3 roky | 3 180 Kč | 14 480 Kč |
| 5 let | 2 076 Kč | 24 560 Kč |
Předčasné splacení — vyplatí se?
Pokud máte volné peníze, předčasné splacení šetří na úrocích. Zákon vám umožňuje splatit kdykoliv část nebo celý úvěr, přičemž banka může účtovat kompenzaci max. 1 % ze splacené částky (u úvěrů se zbytkovou splatností nad 1 rok) nebo 0,5 % (zbývá méně než rok).
Příklad: Předčasně splatíte 50 000 Kč z půjčky s 2 lety zbývající splatností → max. poplatek 500 Kč. Ušetřené úroky za 2 roky mohou být i 5 000 Kč — vyplatí se.